Главная страница раздела ЦЕНТР ИНФОРМАЦИИ

КРЕДИТКИ: рождение, отрочество, юность

История появления кредиток крайне любопытна. Они появились и превратились в глобальный бизнес в США. Первая кредитка - Diners Club - была выпущена в 1950 году. В начале 2007 года на руках американцев находилось более 1.3 млрд. кредитных карточек. В США п
        25 июня 2016      1      4367
КРЕДИТКИ: рождение карточки

Кредитные карточки появились и превратились в глобальный бизнес в США. Первая кредитка - Diners Club - была выпущена в 1950 году, ее принимали лишь 27 ресторанов Нью-Йорка. В 1958 году появилась первая широко принимаемая карточка - American Express.
История появления кредиток крайне любопытна. В 1949 году Франк Maknamara\Frank McNamara, глава финансовой компании Hamilton Credit Corporation, отправился поужинать с Альфредом Блумингдэйлом\Alfred Bloomingdale (внуком основателя знаменитого магазина Bloomingdale's) и адвокатом Ральфом Снайдером\Ralph Sneider. Сидя за столиком нью-йоркского ресторана, они обсуждали дела одного из клиентов, который попал в затруднительную финансовую ситуацию. Этот человек владел несколькими кредитными книжками из магазинов, в которых у него был открыт кредит, когда несколько его друзей попросили у него денег взаймы. Денег он им не дал, но разрешил использовать свои кредитные книжки за определенную плату, которую друзья пообещали выплатить ему помимо погашения долга. В результате, кредит на книжках существенно вырос, а должники оказались неплатежеспособными. Эта неприятная ситуация вынудила несчастного обладателя кредитов занять денег в Hamilton Credit Corporation, то есть у Фрэнка Макнамары.

По окончании ужина, Франк потянулся за кошельком, чтобы заплатить за еду. Однако там не оказалось достаточно денег, так что ему пришлось звонить жене и просить ее срочно привезти наличные. После этого инцидента Макнамара поклялся, что подобная ситуация с ним никогда больше не повторится. Обдумав две темы памятного ужина (возможность дать взаймы свой кредит и отсутствие наличных, чтобы заплатить за еду), Фрэнк додумался до абсолютно новой идеи - идеи кредитной книжки, которая использовалась бы не одним магазином, а многими торговыми учреждениями. Особая новизна этой концепции состояла в использовании компании-посредника между продавцом и покупателями.

Кредитные книжки или карты, выпускаемые определенным магазином или бензоколонкой, были очень популярны в начале 20 века. Это помогало компаниям обеспечивать лояльность покупателей - должник скорее вернется в магазин, чтобы купить что-то еще. Кредитные карты обычно распространялись среди клиентов, о платежеспособности которых было доподлинно известно. Для длинного списка покупок нужна была целая кипа кредитных карт, по отдельной карте для каждого места торговли. Гениальность идеи Макнамары состояла в том, что он предполагал использовать только одну единственную карту для всех торговых точек. К тому же с распространением автомобиля и аэропланов люди начали путешествовать и, естественно, им хотелось покупать вещи не только в родном городе.

Макнамара обсудил свою идею с Блумингдэйлом и Снайдером, и в 1950 году они открыли новую компанию под названием Diners Club, которая и должна была стать посредником между клиентами и бизнесом. Теперь не индивидуальные компании предлагали свой собственный кредит, а Diners Club предлагал открыть кредит клиентам для многих компаний. Сбор денег с должников, обладателей кредитных карт Diners Club, осуществляли не сами компании, а Diners Club. До этого компании выигрывали от использования кредитных карт тем, что создавали постоянную клиентуру, которая обеспечивала высокий уровень регулярных продаж. Но Diners Club не мог зарабатывать деньги подобным образом. Было решено, что за каждую покупку, совершенную посредством карты от Diners Club, компании будут платить 7% от ее стоимости, а обладатели карт - ежегодный сбор в $3.

Макнамара концентрировал свое внимание на бизнесменах. Именно они были наиболее частыми посетителями ресторанов и, следовательно, могли иметь интерес к его услугам. Этим объясняется и название компании, которое можно примерно перевести, как "Клуб ресторанных завсегдатаев". Первые карты Diners Club были розданы двум сотням человек, по преимуществу друзей и знакомых владельцев компании. Карты принимались в нескольких десятках нью-йоркских ресторанах. Они печатались на прямоугольнике плотной бумаги со списком всех ресторанов на оборотной стороне.

В начале дела шли неважно. Владельцы ресторанов не хотели платить свои 7% и опасались конкуренции карточек Diners Club со своими собственными кредитными книжками. Потенциальные клиенты Diners Club не хотели покупать карты Diners Club, поскольку поначалу они не предлагали достаточно большого выбора мест, где карты принимали к оплате. Тем не менее, к концу 1950 года примерно 20 тыс. ньюйоркцев расплачивались за ресторанные ужины кусочками бумаги от Diners Club. Ко второму году своего существования компания уже получила прибыль в $60 тыс., что не оставляло сомнений в финансовом успехе нового предприятия.

Diners Club продолжал развиваться в бесконкурентном пространстве до 1958 года, когда на горизонте американского бизнеса появились кредитные карты American Express и Bank Americard (позднее ставшая частью Visa). Обе компании открыли новую эпоху в массовой популяризации кредитных карт, сделав их достоянием не только США, но и всех остальных стран мира. В 1966 году в Великобритании была выпущена первая неамериканская кредитка Barclaycard. Впрочем, глобальная экспансия кредиток в разных странах шла разными темпами. Многое зависело от состояния локальных банковских систем и консервативных финансовых взглядов населения. Тем не менее, ныне кредиткой можно расплатиться практически во всех странах мира - эта финансовая сеть стала одним из проявлений процесса глобализации.

По данным компании Nilson, в 2007 году на долю карточки Visa приходилось 46% рынка США, на MasterCard - 36%, на American Express -12%, на Discover - 6%. Положение этих карточек на международной арене было несколько иным: Visa обладала 60% мирового рынка, MasterCard - 28%, American Express - 10.5%, JCB - 0.9%, Diners Club - 0.5%.



КРЕДИТКИ: Детали мозаики


В начале 2007 года на руках американцев находилось более 1.3 млрд. кредитных карточек. В США потребителям доступны более 22 тыс. различных кредиток.

За прошедшее десятилетие в США был отмечен малоприятный процесс: достаточно высокие темпы экономического роста не сопровождались столь же заметными темпами роста материального благосостояния жителей страны. Примерно с 2000 года многие семьи пытаются разрешить свои финансовые проблемы, активно используя кредитные карточки, чтобы сделать неотложные платежи или покупки.

В частности, по данным компании MasterCard, 29% владельцев кредиток низкого и среднего уровня достатка с помощью карточек оплачивают свои медицинские расходы. В краткосрочной перспективе эта схема срабатывает, однако в долгосрочной - долги начинают расти, иногда - например, если кто-либо из работающих членов семьи оказался без работы - катастрофически быстрыми темпами.

По данным Ассоциации Американских Банкиров\American Bankers Association, ныне примерно три четверти всех персональных платежей производится с помощью кредитных и дебетных карточек. По данным компании VISA, из каждых $100, потраченных среднестатистическим потребителем, $60 расходуются с помощью карточек.

По оценкам Федеральной Резервной Системы США\Federal Reserve System, в 2006 году 74.9% американских семей имели кредитные карточки. Опрос компании Harris Interactive дал иные результаты: в 2007 году 95% американцев пользовались кредитными карточками (51% в 1970 году). Опрос также показал, что лишь треть владельцев карточек полностью оплачивает счета и поддерживает нулевой баланс на карточном счете.

В 2007 году, по данным кредитного бюро Experian, 51% жителей США имели две и более кредитные карточки.

По данным службы Gallup, распределение кредиток среди американцев выглядит следующим образом: у 20% их нет вообще, у 35% - 1-2 кредитки, у 23% - 3-4, у 11% - 6-7, у 8% - более семи.

По оценкам Национального Центра Статистики Образования\National Center for Education Statistics, среднестатистический выпускник американского ВУЗа имеет в своем распоряжении шесть кредиток, каждый седьмой выпускник должен компаниям-эмитентам более $15 тыс.

По данным организации американских пенсионеров AARP, жители США старше 50-ти лет имеют больше кредиток, чем их более молодые сограждане, но значительно реже их используют.

По данным Ассоциации Американских Банкиров, в 2007 году банки США разослали жителям страны более 8.2 млрд. писем, в которых содержалось предложение о получении кредитки. Для того, чтобы заполучить нового клиента, американский банк тратит, в среднем, $62. Эти вложения оправдываются: в 2007 году компании-эмитенты заработали $92.3 млрд. на процентах по карточкам и еще $57.4 млрд. - за счет штрафования неаккуратных владельцев карточек. Штрафы обычно взимаются за перерасход или за опоздание с оплатой счета.

Ассоциация приводит следующую статистику: большинство американских домохозяйств (семья или группа людей, проживающих вместе и имеющих общий бюджет) не имели долгов по кредиткам. 8.3% семей задолжали эмитентам кредитных карточек $9 тыс. и более.

Оценки службы Gallup иные: 40% жителей США не имеют долгов по кредитным карточкам, у 17% сумма долга менее $1 тыс., у 20% - между $1 тыс. и $5 тыс., у 16% - более $5 тыс. Карточные пристрастия жителей США непосредственно связаны с их уровнем дохода. Чем выше доходы, тем больше кредитных карт, тем больше на них накапливается долгов, но и тем аккуратней эти долги выплачиваются. К примеру, 40% жителей США, годовой доход которых не превышает $30 тыс., не имеют кредиток - среди тех, кто зарабатывает более $75 тыс. в год, таких только 2%. В среднем, люди с низкими доходами пользуются 1.7 кредитками, со средними - 2.9, с высокими - 4.2. Чем ниже уровень дохода американца, тем чаще он оказывается не в состоянии обслуживать свои "карточные" долги.

По данным кредитного сервиса TransUnion, в конце 2007 года средний долг владельца кредитной карточки составлял $1 673. Любопытно, что в различных штатах США люди пользуются кредитками по-разному: так на Аляске они должны больше всех ($2 378), а в Айове - меньше всех ($1 252).

Опрос, проведенный сайтом CreditCards.com в середине 2007 года, показал, что 90% американцев уверены, что должны по кредиткам столько же или меньше, чем среднестатистический житель США. Опрос 2008 года компании Ipsos-Reid дал следующие результаты: девять из каждых десяти американцев уверены, что их "карточные" долги не могут быть поводом для беспокойства. В то же время почти половина опрошенных отказываются рассказать другу о размерах своего долга.

Исследование компании Javelin Strategy & Research показало, что 28% американцев считают маловероятным, что им удастся погасить долги по кредиткам когда-либо в обозримом будущем.

Статистика Федеральной Резервной Системы\Federal Reserve System показывает, что за период с 1989 по 2006 год совокупный долг жителей США по кредитным карточкам вырос на 315% (с $211 млрд. до $876 млрд. - эти цифры рассчитаны из расчета курса доллара за 2006 год). В 2007 году он достиг рекордных $943.5 млрд.

За период с 1989 по 2004 год число владельцев карточек, которые запаздывали с платежами (и, следовательно, подвергались штрафам) на срок 60 дней и более, выросло почти вдвое - с 4.8% до 8%.

По оценкам исследовательского Brookings Institute, в 2004 году семья, которая имела долги по кредитным карточкам, тратила на обслуживание своего долга 21% доходов - семья, у которой не было долгов по кредиткам, лишь 13%. Беднейшие жители США расходовали на кредитки еще больше - 40% своих доходов. За период с 1989 по 2004 год карточные долги беднейших американцев увеличились в четыре раза (в среднем с $622до $2 750).

По оценкам Института Экономической Политики\Economic Policy Institute, ныне три из каждых пяти американских семей должны компаниям-эмитентам кредиток более $11 тыс. Потребитель, использующий кредитную карточку, в среднем тратит на 112% больше денег, чем потребитель, покупающий аналогичные товары и услуги, но расплачивающийся наличными. Примерно 60% владельцев кредиток полностью не выплачивает месячный баланс.

Исследование маркетингового агентства Polaris показало, что посетитель ресторана "фаст-фуд", который использует для оплаты покупки кредитную карточку, тратит на 50% больше денег, чем покупатель, расплачивающийся наличными.

По данным финансовой компании, Fair Isaac Corporation, среднестатистический американец имеет доступ к примерно $19 тыс. - именно такой совокупный лимит предоставляют ему компании, эмитировавшие его кредитные карточки. Лишь один из семи владельцев кредиток использует 80% и более от отпущенных ему лимитов. Более половины используют менее 30% от них.

Исследование, проведенное организацией по защите прав потребителей Consumer Action, показало, что 77% компаний-эмитентов кредиток способны изменить условия действия карточки (например, повысить процентную ставку) в любой момент и без особого предупреждения.

По подсчетам компании Debtscape, если размер "карточного" долга составляет $8 тыс. при процентной ставке в 18% годовых, то при осуществлении минимальных позволенных выплат (при данных условиях - $218 в месяц), владельцу карточки потребуется 25 лет и 7 месяцев для полного погашения долга. За это время он дополнительно выплатит компании-эмитенту кредитки $15 432. В свою очередь, если использовать те же $218 для ежемесячного пополнения сберегательного счета в банке с кредитной ставкой 12% годовых, то через четверть века можно получить почти $1 млн. 355 тыс.

Опрос, проведенный CreditCards.com, показал, что только половина владельцев кредиток довольна своими карточками. 88% потребителей немедленно выбрасывают полученные по почте предложения об открытии новой кредитной карточки.
 ↑↑↑  
  

  Новое !  

 
 
 
 
 
 
Мы в социальных сетях
.



rss1 rss2 rss3 rss4 rss5